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电动车保险不再是“笑话” 买车可获赠第三者责任险
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  ■ 电动车还上保险?对淮安人来说,这几乎是一个“笑话”。然而,这样的“笑话”近年来却在全国一些地方变成了现实。随着电动车保有量的不断增加,电动车引发的交通事故频频发生,而与之相对应的是,一些电动车车主在交通事故中的赔偿责任难以落实,特别是在一些出现重大人员伤亡的事故中。有关电动车保险的探讨和呼吁早就见诸过报端,但因种种原因至今未能形成“大气候”。

  昨日,记者从中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司了解到,从今年元旦起,该公司与淮安本土电动车品牌“苏能”联手“试水”电动车第三者责任险。眼下,由电动车厂家出资为电动车用户购买保险的做法在一些城市已经出现,但在淮安尚属首次。这样的尝试能否成功?这项创新的背后还有多少路要走?记者对此进行了采访。

  ■买车可获赠第三者责任险

  2013年度购买淮安本土品牌“苏能”电动车的市民,在领到产品合格证的同时可能会拿到一份中国人民财产保险股份有限公司的电动车保险指南和一张印着“本产品由中国人民财产保险股份有限公司承保电动车第三者责任保险”字样的圆形贴纸标签。凭着这两样东西,自购买日起一年内,车主如果在使用该电动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应由该车主承担的经济赔偿可由保险公司按协议方案代为赔偿。

  中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司国际保险部经理张园告诉记者,这项保险合作计划从2012年12月开始酝酿,于2013年元旦正式启动。目前,尝试保险期限为一年。“在淮安,保险公司为电动车开办第三者责任险,我们算是第一家。”张园说,这项合作是由“苏能”电动车厂方主动提出,他们为其设计了保险方案,保费由“苏能”为客户买单。

  “‘苏能’希望通过附赠保险扩大自己的品牌效应。原来,厂方的设想是为车主购买意外险,但我们建议购买第三者责任险。”张园表示,第三者责任险可以增强车主的经济赔偿能力,更好地保护行人等第三者的权益。

  ■一年最高赔付20000元

  在中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司印发的电动车保险指南上,记者看到,其保险责任为:已投保2013年度电动车第三者责任保险的电动车(以淮安苏能电动车有限公司提供给人保财险公司的投保清单为准),用户或其年满16周岁的家庭成员(直系亲属)在使用电动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应由该用户承担的经济赔偿责任,保险公司将按下列方案进行赔偿。

  保险期限为自购车之日起一年内有效。每次事故责任限额5000元,累计责任限额20000元,每次事故免赔额200元。也就是说,一年中,每次事故的最高赔付额为5000元,一年总计最高赔付20000元,事故损失在200元(含)以下的不予赔偿。

  值得注意的是,除用户及其年满16周岁的家庭成员(直系亲属),其他人在使用电动自行车过程中发生的意外不在保险范围内。

  ■实际操作难度大

  这项保险计划虽然已经启动了半个月,但张园表示,实际操作起来难度较大,目前很多细节仍然有待商讨和落实。

  “与机动车相比,电动车保险具有保费少、数量大、业务分散等特点,实际操作过程繁琐又有难度。”张园说,“所以目前我们采取的方式是直接与厂方签保险协议,由电动车厂方出保费,按实际销量投保,电动车用户享受保险保障。我们对厂方的电动车经销商进行培训,要求他们在售车时将该项保险告知顾客,并将保险指南与产品合格证一起发放,将承保标签贴在电动车车身上。”

  其实,电动车保险的难处在业界是“公开的秘密”。一位保险业内人士认为,一方面,电动车的出险率高、赔付率高、管理成本高、风险难控制是很多保险公司不愿涉足这一领域的主要原因;另一方面,普通市民对电动车保险的意识很淡薄,大多数人认为给电动车买保险根本没必要,更别提自己花钱为他人买保障了。不过,近几年电动车市场的迅速扩张让保险公司不得不注意并开始试探这一领域,但电动车保险仍然几乎无人问津,电动车厂家售车附赠的保险往往有效期也只有一年。

  张园也表示,想自己掏钱购买电动车保险的老百姓少之又少,而实际上,普及电动车保险利人利己,能够缓解社会矛盾,维护社会稳定。“电动车保险的保费一般约每年几十元,普通人完全有能力支付。”

  ■电动车保险有必要也有先例

  对老百姓来说,电动车保险究竟有没有必要呢?淮安市交巡警一大队事故处理中队的一位邹警官告诉记者,作为电动车大市,淮安每年发生的电动车交通事故不在少数,除了小擦小碰,电动车车主难以承担赔偿责任的案例也时有发生。

  “车速太快是导致电动车事故发生的主要原因。虽然《电动自行车通用技术条件》规定,目前国家关于电动自行车的标准为最高车速不大于每小时20公里,整车重量不应大于40公斤。但其实很多电动车的车速和车重超过这个标准。”邹警官介绍说,2012年3月和9月就分别发生了两起严重的电动车交通事故,电动车将行人撞死了。在这两起案件中,肇事者(电动车主)需赔偿50多万元,但其根本没有偿还能力。在警方的调解下,肇事者只能尽最大能力偿还赔款,但还是难以达到法定数额。

  邹警官认为,电动车投保第三方责任险很有必要,但如果没有相关法律法规来支撑,推行难度较大。“机动车险种丰富了,能够大大减轻出险车主的经济负担。但电动车作为非机动车,国家尚无强制购买保险的政策和法规。因此,一方面,电动车没有相关保险,另一方面,使用电动车的人大多来自中低收入家庭,经济水平有限,所以一旦发生事故,尤其是造成人员重伤、死亡时,往往陷入‘有责无能’的境地。”

  据张园介绍,目前,关于电动车保险外地主要有两种做法。一种是电动车厂方一次性支出大笔保费为客户投保,但这种情况下,厂方的销售成本会大增,并因此难以续保。另一种是在电动车到交警部门办理牌照时,建议购买电动车保险。张园比较看好第二种做法。“如将电动车第三者险纳入强制险范围,对促进社会和谐稳定会大有助益。”

  电动车第三者责任险在淮“试水”能否顺利实施并推动电动车保险市场的整体发展呢?我们拭目以待。(何弦)

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